Финансовый кризис: нужно ли вкладывать в страхование жизни?

Обязательная надежность

В сентябре рынок лайфа хвастал 404,3 млн. гривен страховых премий, которые собрал за первое полугодие 2009 года. И хотя эта сумма оказалась на 16% меньше(для сравнения, рисковый рынок в первом полугодии упал на 19-20%), чем в первом полугодии 2008 года, повод для оптимизма все же есть. Сегодня в Украине работает 175 компаний, которые осуществляют страхование жизни. За год рынок страхования жизни уменьшится всего на 20-30%, причем без громких закрытий компаний и введения временных администраций, как на рынке рискового страхования. Правда, Госфинуслуг уверяет, что, несмотря на снижение премий, лайфовые СК выполняют свои обязательства перед клиентами и увеличили объем страховых выплат на 35,8%.

Лайфовые СК не в такой мере подвержены банкротству, как рисковые. Надежность подобных финучреждений подкрепляется страховыми резервами, которые только за 2008 год увеличились на 62,3% и составили 1,609 млрд. гривен. «Максимум, что угрожает рынку страхования жизни – это падение сборов, - уверен руководитель проекта STRAHNADZORа Тимур Шакиров. - Максимальное количество полисов, которые были заключены в прошлые годы, еще не повзрослели настолько, чтобы можно было говорить о выплатах выкупной суммы мало-мальски приближенной к сумме оплаченных страховых премий».

Здоровье и жизнь

В условиях кризиса украинцы отказались от накопительных полисов, а страховали бесценные ценности: здоровье и жизнь. Продажи накопительного страхования, по словам начальник отдела маркетинга СК «БРОКБИЗНЕС-Жизнь» Надежды Петрик, серьезно пошатнулись на рынке физических лиц и нет оснований считать, что ситуация изменится к лучшему в ближайшее время. «В 2009 году увеличилось количество договоров по страхованию здоровья и от несчастных случаев по отношению к накопительному страхованию, - говорит начальник управления маркетинга СК "ТАС" Ольга Кондакова. - Поэтому многие лайфовые компании дорабатывали свои рисковые продукты, дополняли их новыми опциями, интересными для клиента».

Сегодня страховые агенты моделируют программу финансовой обеспеченности для каждого отдельного клиента, учитывая состав его семьи, уровень обеспеченности материальными благами, состояние здоровья и экономические факторы экономики, говорит начальник отдела маркетинга СК «БРОКБИЗНЕС-Жизнь» Надежда Петрик. Стремясь сохранить клиентов, лайфовые СК предлагают выгодные условия. «Многие ограничения, установленные компаниями ранее, сегодня отменены, - говорит Ольга Кондакова.- Как, например, возможность уменьшать размер платежа, увеличивать периодичность внесения взносов».

Обещает сохранить

На рынке лайф-страхования, уверяют эксперты, ничего страшного не произойдет. Основная статья расходов компаний по страхованию жизни - оплата комиссионных, уменьшающихся пропорционально с падением продаж лайф-продуктов. К тому же значительных колебаний и потрясений рынок лайфа избежит благодаря так называемым «длинным» деньгам, обеспечивающим надежность. Правда, инвестиций для развития тоже не стоит ожидать в ближайшем будущем. Страховой капитал, по словам Надежды Петрик, паразитирует на банковском капитале, поэтому оживление рынка страхования будет синхронизировано с общим экономическим подъемом. Будет этот подъем плавным или взрывным зависит от многих мировых финансовых факторов и политики, как в мире, так и в Украине, считает она. Украинскому страховому рынку не стоит ожидать роста в течение 3-5 лет, уверен Тимур Шакиров.

Лайфовое страхование больше походит на инвестиционную деятельность, нежели на, собственно, страхование. Эксперты считают, что компании, страхующие жизнь, практически не пострадали в кризис, потому что ничего не должны своим клиентам. «Лайфовая СК, максимум, что должна клиенту - 4% годовых, - объясняет руководитель проекта STRAHNADZOR Тимур Шакиров. – Эта небольшая доходность накопительных полисов через 10-15 лет станет и вовсе сомнительной, учитывая постоянно снижающуюся покупательную способность гривны».

Сегодня спрос на лайф невелик, говорят эксперты, зачастую украинцы приобретают то, что агрессивно продают страховые агенты. Застраховаться от несчастного случая или приобрести "здоровый" полис - это еще куда ни шло. Но решив отдать предпочтение накопительному полису, важно быть уверенным в стабильности финансовых поступлений, как минимум, на протяжении года. Ибо прекращение взносов грозит застрахованному потерей уже оплаченных страховых платежей. Потому необходимо семь раз подумать, прежде чем отдать предпочтение накопительному страхованию, которое в кризисное время запросто может превратиться в неразумную инвестицию. С другой стороны уровень перестрахования в страховании жизни очень высокий, так что, по меньшей мере, сохранить накопления лайф-полис способен.