Как планировать семейный бюджет

Зачем такие сложности? Когда можно просто брать деньги «из тумбочки» и тратить их на свои нужды? Но обычно при таком подходе заветная шкатулочка пустеет гораздо быстрее, чем приближается долгожданный день зарплаты. При этом вспомнить, какая часть финансов и куда именно была потрачена, не представляется возможным. В одном бородатом анекдоте муж попросил молодую супругу в конце месяца предоставить финансовый отчет о расходах. И получил документ такого содержания: «На корм собаке — 5 долларов, канарейке — 3 доллара.

Другое — 982 доллара». Интересно, что большая часть наших соотечественников (56% респондентов) убеждена: можно сэкономить много денег, если грамотно вести учет доходов и расходов. Но внедрять эту здравую и весьма полезную мысль на практике получается лишь у третьей части опрошенных, остальные не утруждаются ведением семейной бухгалтерии. Единственное, что планируется украинцами, — весьма крупные покупки (около 70% опрошенных), остальные приобретают понравившуюся вещь по принципу: пришел, увидел и купил. И совсем мизерная толика респондентов занимается планированием трат на следующий месяц, когда будущие доходы и предстоящие расходы имеют весьма туманные очертания.

А меж тем именно у этого меньшинства больше всего шансов не наживать себе финансовых трудностей. Вы еще не с ними? Тогда присоединяйтесь.

Денежки врозь?

С давних времен наши пращуры старались держаться вместе отнюдь не только в целях продолжения рода, а скорее потому, что так и от врагов защищаться легче, да и больше корешков можно на зиму припасти. И сегодня жить вдвоем экономически более выгодно, нежели одному: ведь в семье, как минимум, два источника дохода, из которых оплачивается жилье, приобретается бытовая техника… Да чего там говорить, даже продукты уже не «командируются» в мусорное ведро, как это часто бывает у «одиночек», потому что в холодильнике «ячейки общества» они просто не успевают испортиться. Тоже своего рода экономия. Но это теория. На практике же средства из семейного бюджета испаряются гораздо быстрее, чем приватные денежки. Этого можно избежать, взяв курс на управление финансами. Однако существует две системы формирования семейного бюджета:

— Способ советский: «взять все и поделить поровну». Пожалуй, его смело можно назвать самым распространенным. Обычно складываются все доходы мужа и жены без остатка в «общую кассу» и, тщательно перемешав, чтоб было не ясно, где чьи деньги, расходуются на общие и личные нужды. Как правило, главным казначеем назначается тот, у кого лучше получается ведение хозяйства. Иногда распоряжение бюджетом происходит на демократической основе: деньги берет тот, кто непосредственно отправляется за покупками или платит за квартиру. Недостатки: если доходы не равны, и кто-то из супругов получает намного больше, то «уравниловка» отбивает стимул «подтягиваться» и сравнять уровень доходов. Возможны манипуляции: «я зарабатываю больше тебя, а тебе сложно обед приготовить (полы помыть, в магазин сходить и т.д.)». Да и «заначек» практически не избежать. Поэтому этот способ идеально подходит только очень дружным парам, живущим по принципу: в слове «мы» нет буквы «я».

— Способ индивидуальный: «ты не путай свою личную шерсть с государственной». В этом варианте в «общий котел» отчисляется не вся зарплата, а заранее обговоренные суммы в соотношении 50 / 50. Как правило, эти деньги тратятся исключительно на обязательные платежи (ком. услуги, содержание детей) и текущие расходы (питание, банные принадлежности и т.д.). Остальное — так называемые «свободные деньги», которые тратятся на личные нужды. Этот способ более подходящ для независимых и самодостаточных супругов. Избавляет от проявления недовольства, когда кто-то из благоверных имеет выплаты по кредиту на приобретение авто или получение образования либо много тратит на свое хобби, например, коллекционирование. Отпадает потребность делать «заначки». Да и в плане роста финансового состояния модель «финансового суверенитета» более перспективна: хочешь, чтобы у тебя было больше личных средств, — стремись больше зарабатывать. Не надеясь на плечо супруга (и). Какая модель подходит вам — «думайте сами, решайте сами». В любом случае, в этих двух способах есть общая составляющая, которая и подлежит планированию. Вот ею и займемся.

Экономика должна быть…

Чтобы научиться властвовать текущими тратами, при желании начать экономить и откладывать деньги «на мечту» понадобится всего лишь скромная тетрадка или компьютерные программы типа «Домашняя бухгалтерия Lite 4», «AceMoney Lite 3.8.3», X-Cash «Семейный бюджет» или «Home Station 1.2. Бухгалтерия для дома», которые возьмут на себя все хлопоты по подсчетам. Версии этих программ во всемирной паутине можно скачать бесплатно (что немаловажно для почина в экономии бюджета). Собственно говоря, само планирование как в электронном, так и в бумажном виде очень напоминает простейший бухгалтерский баланс с двумя колонками: доходы и расходы на месяц. Желательно, чтоб итоговые суммы в этих столбцах равнялись друг другу. Специалисты советуют составить 13 таблиц: по одной на каждый месяц и сводную, чтобы подсчитать траты за целый год. Итак, самая приятная графа — доходы. Сюда заносятся зарплаты всех членов семьи, не зависимо от их цветности (черные, белые и серые), включая пособия, выплаты на детей, пенсии, премии и прочие «входящие» потоки. А вот с расходами придется повозиться гораздо больше. Подобно герою блокбастера «Вспомнить все» нужно извлечь из глубин памяти и вписать в табличку расходы на всех членов семьи. Чтобы не запутаться, нужно вместить все насущные потребности примерно в 10-15 основных статей: коммунальные услуги, телефон, электричество, выплаты по кредитам, питание, одежда, хозяйственные товары для дома (мыло, порошок и пр.), расходы на няню (детсад, школу), содержание домашних питомцев, бензин для авто и др. Полезно иметь графу «разное», куда можно включить, например, затраты на ремонт обуви или лекарства. Это самая коварная строка, она имеет свойство расползаться и поглощать чуть ли не половину всех расходов. Поэтому лучше оставить в ней запас (около 5% от денежного потока) именно на непредвиденные «мелочи жизни», а мало-мальски прогнозируемые траты, скажем, подарки близким и друзьям, отдых и развлечения стоит выносить в отдельные пункты. Если хотите, для большего удобства колонки можно разбивать на подпункты. К примеру, разделить «питание» на «овощи-фрукты», «мясо», «напитки» и т.д. Если решились откладывать какую-то сумму на будущее, то самое время отвести ее в отдельную колонку. Только в названии лучше избегать абстрактных формулировок «неприкосновенный запас»: как признавалась моя подруга, от такого неконкретного названия так и тянет запустить туда руку в случае острой необходимости, чтобы выудить еще чуточку средств, ведь «непонятно что» от этого не обеднеет. А вот если назвать, например, «накопления на норковую шубу» сразу почувствуете угрызения совести, «отщипывая» кусочек от почти осязаемого манто. Но вот как понять, сколько средств отнести в ту или иную графу? И как оседлать неразумные траты?

Деньги любят счет

Для этого доведется месяц-другой побыть Плюшкиным, скрупулезно собирая чеки и записывая все расходы, вплоть до мелочей. Потому что траты «на булавки» могут накапливаться и в итоге огорошить весьма крупной суммой. Сложнее контролировать расходы. Если вы четко убеждены, что хотите избавиться от импульсивных покупок (а именно они и составляют основную угрозу запланированному бюджету), прежде всего, введите «правило семейного распорядка» — советоваться со своей половинкой перед опустошением кошелька. Ведь бюджет потому и называется семейным, что учитывает интересы всех членов семьи. И главное, этот прием позволит в дальнейшем избежать взаимных упреков в мотовстве или, наоборот, излишней скаредности, ведь судьбоносные решения принимались совместно. А иногда это даже может спасти брак. Помните одну супружескую пару, получившую популярность благодаря острому перу Ильфа и Петрова? Как все славно начиналось пока «…Эллочка не купила на аукционе два мягких стула. Не спросясь мужа, взяла деньги из обеденных сумм. До пятнадцатого числа оставалось десять дней и четыре рубля». И чем это обернулось? «Но ведь это возмутительно! Как же так можно делать?! Ведь нам же есть нечего будет! Ты живешь не по средствам!... Живи как тебе хочется, а я так больше не могу…». У импульсивных покупок есть еще один минус: вещь, к которой в какой-то момент вы «воспылали страстью жаркой» часто оказывается совсем не нужной, оседает в глубинах гардероба, часто вздымая волны самоедства или упреков со стороны более экономного супруга. Поэтому, если не хотите выходить за рамки бюджета, в моменты, когда рука потянется к очередной милой безделушке, спросите себя: «Насколько мне это нужно? Могу ли я обойтись без этой вещи». Беспроигрышный вариант: пообещать себе купить ЭТО попозже, через три-четыре дня. За это время страсти улягутся, и вы сможете трезвым взглядом оценить целесообразность покупки. В завершение золотое правило: никогда не отправляться за продуктами, предварительно не перекусив. И обязательно брать список покупок. В противном случае, вашу потребительскую корзинку до самого верха наполнит масса ненужных кушаний. А как иначе: ведь ваш мозг моментально захочет ту самую штучку, что так аппетитно пахнет в данный момент, а не запланированные в бюджете продуктовые полезности на неделю. В неравной борьбе с импульсивными покупками моя приятельница пошла на отчаянный шаг: она просто не берет с собой «лишние» деньги. Ибо, перефразировав вождя пролетариата: нет денег — нет проблемы. Возможно, такое отношение к деньгам и является идеальным, даже несмотря на непопулярность первоисточника.

Планирование бюджета напоминает простейший бухгалтерский баланс с двумя колонками: доходы и расходы на месяц. Хитрость в том, как сделать так, чтобы итоговые суммы в этих столбцах равнялись друг другу.

Если вы не хотите выходить за рамки бюджета, когда рука потянется к очередной милой безделушке, спросите себя: «Насколько мне это нужно? Могу ли я обойтись без этой вещи». И если можете, то оставьте ее на месте.

Анна КРУПКО